Lebensversicherung: Niedrigerer Garantiezins stößt auf Kritik

Bis jetzt war die Lebensversicherung mit die liebste Altersvorsorge von Millionen von Deutschen. Aber ab 1. Januar 2012 gibt es weitaus weniger Zinsen für angelegtes Kapital. Während der Garantiezins derzeit bei 2,25 % liegt, soll er schon bald auf 1,75 % gesenkt werden. Dies sorgt für herbe Kritik, vor allem von Lebensversicherern.

Wer ab 2012 eine klassische Kapitallebensversicherung abschließt, muss damit rechnen, einen geringeren Garantiezins zu erhalten. Grund dafür ist, dass das Bundesfinanzministerium den so genannten Höchstrechnungszins zum 1. Januar 2012 auf 1,75 % senken möchte. Die Branche war für eine schrittweise Senkung des Zinses, aber die Bundesregierung zog nicht mit und war der Meinung, dass Versicherungsunternehmen durch die niedrigen Zinsen auf dem Kapitalmarkt ihre Renditeversprechen den Kunden gegenüber nicht einhalten könnten.

Das Finanzministerium hat vor wenigen Tagen die Entscheidung getroffen, den Garantiezins ab nächstem Jahr drastisch zu senken. Damit hat man sich eindeutig gegen die Versicherungsbranche ausgesprochen, die für eine schrittweise Senkung plädierte. Als Grund für die Entscheidung nannte die Regierung, dass die Senkung im Interesse der Verbraucher sei. Denn gerade bei kleineren Anbietern sind die langfristigen Versprechen an die Kunden in Gefahr. Zwar muss der Bundesrat dieser Änderung noch zustimmen, es ist aber äußerst unwahrscheinlich, dass es zu einer Ablehnung kommt.

Alle Verträge, die ab 2012 abgeschlossen werden, sind von der Änderung betroffen. Wer bereits einen Vertrag besitzt, erhält weiterhin die garantierten Leistungen des bestehenden Vertrages. Allerdings, so betonen Experten, spiegelt die Senkung des Garantiezins nur zu einem Teil die tatsächlichen Ablaufleistungen wider. Deswegen ist der Garantiezins nicht entscheidend dafür, wie rentabel eine Lebensversicherung wirklich ist. Denn die Gesamtverzinsung setzt sich aus dem Garantiezins sowie den laufenden Überschüssen und den Schlussüberschüssen zusammen.


Sofern sich das Zinsniveau nachhaltig erholt wird aller Wahrscheinlichkeit nach auch der Garantiezins angehoben werden. Doch trotz der Zinssenkung sind Experten der Meinung, dass es sich nicht lohnt, vor Jahresende einen Vertrag abzuschließen, um sich den derzeit höheren Zins sichern zu können. Immerhin heißt der niedrigere Garantiezins nicht automatisch, dass neue Kunden am Ende weniger herausbekommen als diejenigen, die vorher eine Lebensversicherung abgeschlossen haben. So könnte der Anteil an Überschüssen etwas höher sein und damit den gesenkten Garantiezins ausgleichen.

Beim Garantiezins handelt es sich um die Grenze, bis zu welcher Lebensversicherer ihren Kunden eine feste Verzinsung des Sparanteils versprechen dürfen. Für viele ist der Garantiezins ein Kriterium, wenn es darum geht, sich für eine Altersvorsorge zu entscheiden. Somit hat der Zinssatz einen hohen Anteil daran, wenn es um die Frage geht, wie viel bei Ablaufzeit der Lebensversicherung ausgezahlt wird, obwohl diese Größe alleine nicht entscheidend dafür sein sollte, wie rentabel diese spezielle Altersvorsorge ist.

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