Riester Versicherung - garantierte Rente mit Renditekick vom Staat

Riester-Versicherungen: Garantierte Rendite für Sparer mit langem Atem

Bei einer Versicherung mit Riester-Förderung handelt es sich um eine private Rentenversicherung, welche die Bedingungen zur Riester-Zertifizierung erfüllt.

Man zahlt bei dieser Riester-Variante seine Sparbeiträge in einen Versicherungsvertrag ein. Der Versicherer legt das Geld des Sparers am Kapitalmarkt an, vermehrt es und zahlt dem Kunden eine Festverzinsung. Die Verzinsung liegt derzeit bei 2,25% und ist eine gesetzliche Mindestvorschrift.

Zahlen Sie wenn möglich Ihren Sparbeitrag zur Versicherung jährlich ein. Für monatliche oder vierteljährliche Zahlungen werden bei fast allen Versicherern Extragebühren fällig. Das schmälert die Rendite. Eine jährliche Zahlungsweise macht die Versicherung günstiger.

Sicherheit und Kosten von Riester Versicherungen

Rentenversicherungen gehören zu den sichersten aller Riester-Renten. Der Versicherer garantiert hier nicht nur die eingezahlten Beiträge und Zulagen (wie bei allen anderen Riester Verträgen auch), sondern gibt zusätzlich eine Renditegarantie. Diese beträgt derzeit 2,25% pro Jahr. diese Garantie macht es möglich das man bereits vor dem Rentenalter weiss, wieviel Rente man aus der Versicherung einmal ausgezahlt bekommt. Leider lassen sich fast alle Anbieter diese Garantie teuer bezahlen. Die Abschlusskosten die bei Vetragsunterzeichnung einer Rentenversicherung anfallen haben es in sich. Keine andere Variante der Riester Rente verursacht für den Kunden derart hohe Kosten. Zu den kosten gehören z.B. die Provision für den Bankberater/Versicherungsmakler, Verwaltungsgebühren und Bearbeitungsgebühren.
Der Kunde muss diese Kosten zusammen mit den Beiträgen abzahlen. Damit es den Kunden nicht voll trifft, werden die Kosten mindestens auf die ersten 10 Jahre verteilt und zusammen mit den Sparraten abgestottert. Das heisst: Frühestens nach 10 Jahren läuft auch der gesamte Sparbeitrag auf das Rentenkonto.

Die Höhe der kosten wirkt sich direkt auf die garantierte Rente aus. Ist ein Vertrag für den Kunden teuer, so fällt die Garantierente geringer aus als bei Anbietern die wirtschaftlicher sind. die garantierte Mindestrente der verschiedenen Anbieter ist daher ein gutes Instrument um Verträge mit gleichen Sparraten miteinander zu vergleichen. Je höher die garantierte Rente ausfällt, umso kostengünstiger ist in der Regel der Vertrag für den Sparer.

Durch die Kostenverteilung auf die ersten Versicherungsjahre ist eine Kündigung oder eine Wechsel zu einem anderen Riesteranbieter nur mit Hürden möglich. Vor allem in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit ist ein Wechsel oder die Kündigung nur mit Minus möglich. Erst wenn der Vertrag ein paar Jahre läuft und sich genügend Guthaben gebildet hat kann man verlustfrei aus dem Vertrag aussteigen.

Aus diesem Grund empfehlen sich Riester-Versicherungen nur für Menschen die den Vertrag vorraussichtlich auch bis zum Ende bezahlen und nicht vorher aussteigen möchten. Stellt man im Nachhinein fest, das der gewählte Anbieter im Renditevergleich oder Kostenvergleich zu anderen Anbietern schlecht abschneidet so ist der Wechsel jedoch trotzdem oft lohnend. Denn auch wenn man durch einen frühen Wechsel erstmal Minus macht, holt man dies Dank langer Laufzeiten durch die bessere Rendite beim neuen Anbieter meistens wieder heraus.

Rendite von Riester Versicherungen:

Wie bereits erwähnt sind alle eingezahlten Beiträge sowie die staatliche Förderung bei allen Riester-Produkten garantiert. Bei der Rentenversicherung bekommt man zusätzlich noch eine Renditegarantie von 2,25% auf Eigenkapital und Zulagen. Aus diesen Garantieen wird die Mindestrente errechnet.

Zusätzlich bekommt man bei Riester-Versicherungen noch die sogenannte Überschussbeteiligung. Diese hängt allerdings einzig und allein vom Anlageerfolg des Versicherers ab. Denn dieser legt das Geld der Kunden an um es zu vermehren. Hat er dabei ein gutes Händchen, so fällt die tatsächlich ausgezahlte private Rente weitaus höher aus als die garantierte Mindestrente. Wieviel zur Privatrente zusätzlich hinzukommt, kann aber niemand vorraussagen. Berechungen mit Überschubeteiligungen (wie Sie gerne von Beratern im Verkaufsgespräch präsentiert werden) sind lediglich vorraussagen die auf Vergangenheitswerten beruhen. Ob der Versicherer auch in Zukunft so gut arbeitet kann Ihnen niemand garantieren. Aus diesem Grund sollte das Augenmerk der garantierten Rente gelten.

Für wen sich eine Riester Versicherung besonders eignet:

Aufgrund der ungünstigen Kostenstrukturen und den damit beschränkten Kündigungs und Wechselmöglichkeiten empfehlen sich Versicherungsverträge eher für Sparer im mittleren Alter und vor allem für Menschen die den Vertrag auch Jahrzehntelang bedienen können und sicher sind das Sie nicht vorher aussteigen möchten.

Für junge Sparer sind Aufgrund der höheren Renditechancen Riester-Fonds eine gute Alternative zu einer Rentenversicherung. Bei jungen Menschen reduziert sich, Dank Ihres Alter und der daraus resultierend langen Laufzeit auch das Anlagerisiko mit Fonds. Ältere Sparer, die nur noch Jahre bis zur Rente haben, sollten von einer Rentenversicherung absehen. Durch die Verteilung der Kosten auf die ersten Jahre erwirtschaftet ein Versicherungsvertrag kaum Rendite wenn man zu spät anfängt. Hier empfiehlt sich ein Banksparplan als Alternative.

Das könnte Sie auch interessieren:
Einführung in die Riester Altersvorsorge

Kommentare (0)

Autor

Titel

Kommentar

kleiner | groesser

Ich habe die Kommentarregeln gelesen und akzeptiert.

Bitte den folgenden Code eintragen

Kommentar hinzufügen